Miles de personas que adquirieron su vivienda con un crédito Infonavit antes de 2016 conviven cada enero con la misma preocupación: su deuda sube, aunque paguen puntualmente. Esto ocurre porque su financiamiento sigue denominado en Veces Salario Mínimo (VSM), una unidad de cálculo que se ajusta cada vez que aumenta el salario mínimo en México. La buena noticia es que existe un trámite gratuito y permanente para dejar atrás ese esquema y pasar el crédito a pesos con pagos fijos. En este artículo se explica, con base en información pública del Infonavit, en qué consiste este mecanismo, quién puede solicitarlo, cuáles son sus requisitos y qué pasos hay que seguir para hacerlo correctamente.
¿Qué es un crédito Infonavit en Veces Salario Mínimo?
Antes de 2016, el Infonavit otorgaba sus créditos hipotecarios expresados en Veces Salario Mínimo. Esto significa que el saldo de la deuda no estaba fijado en una cantidad de pesos, sino en un número de veces el salario mínimo vigente. Cada vez que el Gobierno federal decretaba un incremento al salario mínimo, el saldo insoluto del crédito se ajustaba en la misma proporción, sin importar si el acreditado había pagado puntualmente sus mensualidades.
Esta mecánica generó, durante años, un problema estructural: los aumentos sostenidos al salario mínimo —necesarios para mejorar el poder adquisitivo de los trabajadores— terminaron encareciendo de forma acumulativa el saldo de miles de créditos hipotecarios. En la práctica, muchas familias descubrieron que, después de años de pagos constantes, su deuda era igual o mayor a la que tenían al inicio.
A partir de 2016, el Instituto dejó de otorgar nuevos créditos en VSM y comenzó a ofrecer financiamiento en pesos con tasa fija, precisamente para evitar que se repitiera este fenómeno. Sin embargo, todos los créditos contratados antes de ese cambio y que no han sido convertidos siguen operando bajo la lógica original en VSM, o bien fueron migrados a otra unidad de referencia conocida como Unidad Mixta Infonavit (UMI).
La Unidad Mixta Infonavit (UMI) y su papel en la actualización de la deuda
La UMI es un indicador creado por el Infonavit en 2016 para actualizar anualmente los créditos que originalmente estaban en VSM. Su valor se revisa cada año y entra en vigor el 1 de enero. Para 2026, el Infonavit determinó mantener congelado el valor de la UMI, es decir, sin incremento respecto al año anterior, una decisión que el propio Instituto ha presentado como una medida para no afectar más a los acreditados que aún no han convertido su crédito. Este es un dato relevante, pero conviene recordar que la política de actualización de la UMI se define año con año, por lo que no debe asumirse que se mantendrá congelada de forma permanente en ejercicios futuros.
Es importante distinguir dos situaciones que suelen confundirse:
- Créditos que siguen actualizándose directamente con el salario mínimo (VSM en sentido estricto).
- Créditos que fueron migrados a la UMI, cuyo ajuste depende del comportamiento de este indicador y no directamente del salario mínimo.
En ambos casos, el resultado práctico es el mismo: el saldo de la deuda puede crecer año con año por un factor ajeno al comportamiento de pago del acreditado.
¿Por qué es urgente revisar tu situación si tienes un crédito en VSM?
El salario mínimo general en México se ha incrementado de forma sostenida en los últimos años como parte de la política de recuperación del poder adquisitivo impulsada por el Gobierno federal. Este aumento es positivo para los trabajadores activos, pero tiene un efecto colateral directo sobre quienes aún deben un crédito hipotecario denominado en VSM: cada ajuste al salario mínimo se traduce, de forma prácticamente automática, en un aumento al saldo insoluto de su deuda.
Quienes tienen un crédito en VSM y no han solicitado la conversión a pesos enfrentan tres riesgos concretos:
- El saldo de su deuda puede seguir creciendo cada inicio de año, incluso pagando puntualmente.
- El plazo real para terminar de pagar la vivienda se vuelve incierto, porque depende de variables externas al contrato original.
- Se pierde la posibilidad de planear con precisión el presupuesto familiar, ya que la mensualidad y el saldo no son estables.
Por estas razones, especialistas en gestión de crédito han señalado de manera reiterada la conveniencia de que los acreditados con crédito en VSM revisen su situación cuanto antes y evalúen si les conviene solicitar el cambio a pesos, en lugar de esperar a que el ajuste anual vuelva a incrementar su deuda.
El programa Responsabilidad Compartida: la vía oficial para convertir tu crédito
El mecanismo que el Infonavit pone a disposición de los derechohabientes para dejar el esquema VSM es el programa Responsabilidad Compartida. De acuerdo con información publicada por el propio Instituto, este programa es permanente desde el 9 de febrero de 2023, lo que significa que no tiene una fecha de cierre definitiva y puede solicitarse en cualquier año, siempre dentro de la ventana mensual habilitada para el trámite.
El objetivo del programa es doble:
- Convertir el saldo del crédito de Veces Salario Mínimo a pesos, con un saldo y una mensualidad que ya no se modifican por el incremento anual al salario mínimo.
- En un número importante de casos, aplicar un descuento al saldo total de la deuda como parte de la reestructura, aunque el porcentaje exacto de descuento depende de las condiciones particulares de cada crédito y no existe una cifra única aplicable a todos los acreditados.
Es importante ser claros en un punto: el Infonavit ha difundido en distintos momentos cifras de referencia sobre descuentos promedio logrados por acreditados que ya se sumaron al programa, así como el número acumulado de conversiones realizadas desde su creación. Estas cifras corresponden a comunicados oficiales del Instituto y pueden variar conforme se actualiza la información; lo que sí está confirmado es que el mecanismo existe, es gratuito y está vigente.
¿Quién puede solicitar la conversión?
No todos los créditos Infonavit son candidatos automáticos al programa. De acuerdo con los criterios generales que ha dado a conocer el Instituto, la persona interesada debe cumplir, entre otras, las siguientes condiciones:
- Contar con un crédito Infonavit originado en Veces Salario Mínimo (típicamente créditos formalizados antes de 2016).
- Ser mayor de edad y estar al corriente en el registro de su información dentro de Mi Cuenta Infonavit.
- Cumplir con los parámetros de precalificación que el propio sistema evalúa de forma automática al momento de ingresar la solicitud, entre ellos la relación entre el valor de la vivienda y el saldo pendiente del crédito.
Debe destacarse que los requisitos específicos pueden variar según el tipo de crédito, el año de originación y la situación particular de cada acreditado, por lo que el resultado definitivo de elegibilidad solo lo determina el propio sistema del Infonavit al momento de realizar la solicitud, no un cálculo hecho de manera externa.
Comparación entre un crédito en VSM y un crédito convertido a pesos
Para entender con claridad la diferencia entre ambos esquemas, resulta útil observar sus principales características de forma comparativa.
| Característica | Crédito en VSM | Crédito convertido a pesos (Responsabilidad Compartida) |
|---|---|---|
| Unidad de cálculo del saldo | Veces Salario Mínimo o UMI | Pesos mexicanos |
| Ajuste anual del saldo | Sí, ligado al salario mínimo o a la UMI | No, el saldo queda fijo según lo pactado |
| Tasa de interés | Variable según el esquema original del crédito | Fija, determinada según el nivel de ingreso del acreditado |
| Certeza sobre el plazo de pago | Baja, puede extenderse por los ajustes anuales | Alta, el plazo queda definido desde la conversión |
| Posibilidad de descuento al saldo | No aplica de forma directa | Puede aplicar, según evaluación individual del caso |
| Costo del trámite | No aplica | Gratuito |
Esta comparación permite visualizar por qué buena parte de los especialistas en finanzas personales y en gestión de créditos hipotecarios recomienda, de manera general, evaluar la conversión a pesos cuando el crédito lo permite: se sustituye la incertidumbre de un saldo variable por la previsibilidad de un pago fijo.
Pasos para realizar el trámite de conversión a pesos
El trámite se realiza directamente a través de los canales oficiales del Infonavit, sin necesidad de intermediarios ni de realizar pagos por gestoría. De acuerdo con la información publicada por el propio Instituto, el procedimiento general es el siguiente:
1. Verificar el tipo de crédito
Antes de iniciar cualquier gestión, es necesario confirmar si el crédito está efectivamente denominado en VSM o en UMI. Esta información puede consultarse directamente en el estado de cuenta o en el apartado correspondiente dentro de Mi Cuenta Infonavit.
2. Ingresar a Mi Cuenta Infonavit
El trámite se realiza a través del portal oficial Mi Cuenta Infonavit o de la aplicación móvil correspondiente. Es necesario contar con un registro vigente y con la Clave Única de Registro de Población (CURP), el número de seguridad social y el número de crédito a la mano.
3. Ubicar la sección Responsabilidad Compartida
Dentro del apartado identificado generalmente como “Mi Crédito”, se encuentra la opción de Responsabilidad Compartida o “Solicitud de reestructura”. Ahí se debe capturar la información solicitada, que incluye datos personales, número de seguridad social, número de crédito y datos de contacto.
4. Esperar la validación automática del sistema
Una vez enviada la solicitud, el propio sistema del Infonavit realiza una validación automática para determinar si el crédito y la persona solicitante cumplen con los criterios de elegibilidad del programa. El resultado se notifica dentro de la misma plataforma.
5. Revisar y aceptar las condiciones de la nueva hipoteca
En caso de resultar elegible, se debe revisar con detenimiento la propuesta de conversión, que incluye el nuevo saldo en pesos, la tasa de interés fija aplicable según el nivel de ingreso del acreditado y el plazo restante. Solo después de leer y comprender estas condiciones se procede a la aceptación formal.
6. Confirmar la formalización del cambio
Una vez aceptadas las condiciones, el crédito queda formalmente convertido a pesos. A partir de ese momento, el saldo y la mensualidad dejan de actualizarse por el incremento al salario mínimo o a la UMI, y se mantienen conforme a lo pactado en la nueva estructura.
De acuerdo con información disponible, la ventana para realizar este trámite en línea suele habilitarse del día 9 al último día de cada mes, por lo que conviene planear la gestión dentro de ese periodo. Si el sistema en línea presenta fallas o el acreditado prefiere recibir orientación personalizada, también existe la opción de acudir a un Centro de Servicio Infonavit (CESI) y solicitar apoyo directo de un ejecutivo del Instituto.
Beneficios concretos de convertir el crédito
Entre las ventajas que documenta el propio Infonavit para quienes completan la conversión a pesos a través de Responsabilidad Compartida destacan las siguientes:
- Certeza sobre el monto exacto que se debe pagar cada mes, sin sorpresas derivadas del incremento anual al salario mínimo.
- Una fecha definida de término del crédito, en lugar de un horizonte que se puede extender indefinidamente por los ajustes de VSM.
- Una tasa de interés fija durante el resto de la vida del crédito, calculada de acuerdo con el nivel de ingreso del acreditado.
- La posibilidad, sujeta a evaluación individual, de obtener un descuento sobre el saldo total pendiente.
- La continuidad de las aportaciones patronales (equivalentes al 5% del salario) directamente aplicadas al crédito, tal como ocurre en el esquema original.
Puntos que deben verificarse directamente con el Infonavit antes de decidir
Este artículo busca explicar el funcionamiento general del programa con base en información pública y verificable, pero existen aspectos que dependen de cada caso particular y que solo el Infonavit puede confirmar con exactitud para cada acreditado:
- El porcentaje específico de descuento aplicable a un crédito en particular, si es que corresponde.
- El nivel exacto de la tasa de interés fija que se asignará, ya que depende del ingreso mensual declarado.
- El tiempo de resolución del trámite en línea, que puede variar según la carga del sistema y la complejidad del caso.
- Si un crédito que ya fue reestructurado en el pasado bajo un esquema anterior puede volver a aplicar al programa vigente.
Ante cualquiera de estas dudas, la recomendación es acudir directamente al portal oficial de Mi Cuenta Infonavit o a un Centro de Servicio Infonavit, donde el personal autorizado puede revisar el expediente específico del acreditado y ofrecer información precisa y actualizada.
Conclusión
Tener un crédito Infonavit denominado en Veces Salario Mínimo implica un riesgo real de que la deuda continúe creciendo cada año, incluso para quienes han pagado puntualmente durante mucho tiempo. El programa Responsabilidad Compartida representa, hasta ahora, el mecanismo oficial, permanente y gratuito para dejar atrás ese esquema y pasar a un crédito con saldo y mensualidad fijos en pesos. Antes de decidir, lo más recomendable es verificar en qué unidad está denominado el propio crédito, revisar la precalificación disponible en Mi Cuenta Infonavit y, en caso de dudas, acudir directamente a un Centro de Servicio Infonavit para recibir orientación personalizada. Congelar la deuda a tiempo puede marcar una diferencia significativa en la planeación financiera de largo plazo de cualquier familia que esté pagando su vivienda a través del Instituto.